公积金贷款建议20年还是30年，需要视具体情况进行具体分析，参考因素包括借款人的经济情况、还贷能力，以及年龄，还涉及到利息成本、投资规划等等。
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具体如下：
（一）还款能力
管理部在进行贷款审批时会根据借款人提交的资料查询其经济收入情况，确保借款人每月的收入足够偿还每月月供。而一般要求提供的银行流水不低于房贷月供的2倍。
因此，若借款人经济条件良好，有充足的还款能力，可以选择只贷20年，比贷30年少背负10年的债务。当然，若月收入有限，不想因为背负房贷而降低生活品质的话，建议选择贷30年，能有效减轻还款压力。
（二）年龄
一般来说，借款人的年龄也会影响到房贷年限，因为借款人年龄加贷款年限通常会有一个最高上限，有的地区最高是65年，有的地区则放宽至70年、75年等等。
因此，借款人的年龄大小决定了房贷年限的长短，年龄大的，估计贷不了30年，只能贷20年。
（三）利息成本
在贷款金额相同的情况下，30年公积金贷款要比20年公积金贷款多收取10年的利息。
因此，从考虑利息成本的角度出发，很明显贷20年更划算一些。当然，如果办贷时还款能力一般，建议还是选择贷30年，后续可以通过提前还贷减少利息成本。
（四）投资规划
公积金贷款执行央行贷款基准利率，与商业贷款相比，是很优惠的利率了。若借款人有比较好的投资理财规划的话，那可以考虑期限长一些，如此一来，每月要还的钱少了，就能多出一笔资金用来进行理财投资，用较低的成本获得更高的收益。因此，选择贷30年可能比贷20年更合适一些。
相反地，若投资理财的回报率并不高的话，那不如选择贷20年，节省下来的利息支出说不定比用来理财投资赚取的收益多。
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